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i8i8.com:银行AI:真需要or伪需求

2019-12-02 07:04:29 新金融观察 
本文来源:http://www.119yh.com/www_jokeji_cn/

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人工智能时代,AI技术几乎正在重塑每一个行业,银行也不能例外。但在具体实践中,AI技术是否真的能够帮助银行在金融创新和风险管理之间实现合理平衡,目前看来仍是一个未知数。

动力

即便不经常与银行打交道,普通客户也能感受到银行近年来正在向数字化、智能化转型。随意打开一家银行的手机APP,人脸识别、智能投顾等AI技术,已经在银行业实现了应用落地。

“银行业并非是一夜之间实现AI技术的应用的。”北京一家金融科技公司负责人告诉新金融记者,梳理近10年他们向传统银行提供的服务产品,有几条路径是清晰的:首先是线下向线上的转移,目前来看银行服务从PC端向手机为主的移动端转移的趋势已经不可逆转,比如,很多客户早就不需要U盾了;其次,基层网点一直是传统银行的投入重点,但现在明显更在意流量;最后,传统银行以前更多是依赖人工把控风险,但现在则是越来越重视大数据、人工智能在该领域的应用。

由此我们也就不难大致勾勒出传统银行的转型路径:传统银行——数字化银行——人工智能银行。

江苏银行董事长夏平在接受媒体采访时曾表示,“人工智能是改变金融服务方式的时代热点,银行业要借助技术进步的东风,加快转型发展。”而在很多金融科技从业者看来,银行AI不仅仅是一项技术或是一个热点,而是一个崭新的体系。

对传统银行来说,选择AI意味着要对银行的海量数据(603138,股吧)进行重新挖掘,多维度审视,从根本上推动银行经营模式的变革,最终实现银行业绩的提升。如果从这个角度看,当前国内银行AI转型仅仅只能算是起步。

改变

谈及银行AI的实际应用,最主要的应用方向是个人理财和风险管理两个方面。

谈及个人理财,很多银行都将其称为“智能投顾”,其实在国外更早还有另一个名字——机器人理财。与很多人的认知不同,银行率先在个人理财领域应用AI,主要是因为这个领域相对简单、易操作。

“对客户来说是理财,对银行来说是资产管理。”某国有银行个人业务负责人告诉记者,银行AI理财就是一种组合投资筛选,只不过该组合是依靠智能算法来实现的,“但基本原理都是根据客户的风险偏好,从银行现有的资产包中提出一个组合。”

但多年来,国内金融机构对智能投顾的“冷淡”更多是因为市场环境。在资管新规推出前,国内金融机构的理财存在普遍的“刚性兑付”,在保本保收益的背景下,客户根本就不需要理解资产配置,也无法真正建立起“风险与收益匹配”的概念。

“客户画像”是互联网一个常用词。对银行来说,AI技术可以帮助他们利用已有的非结构化的个人数据完成“客户画像”。在此基础上,银行可以利用客户画像和算法排序来评估风险和提供精准的针对性服务。

与其说AI技术可以帮助银行提高业绩,不如说AI技术可以帮助银行降低成本。

汇丰银行在《未来银行业:数字时代的金融》报告中认为,客户有望在未来十年内体验到近乎“无摩擦”(即零中间环节和成本)的银行服务。比如,客户无需在储蓄和投资等产品类别中逐一评估挑选,银行可以根据用户数据画像进行综合优化,帮助其制定最合适的配置方案。

甚至在客户服务方面,随着AI技术的普及,数字语音助手将成为银行和客户的主要沟通方式。10年前,新金融记者就体验过所谓的“远程银行”,即银行理财经理通过在线视频为客户提供服务。而在AI时代,坐在客户对面的变成了机器人。

即便是当下,很多银行从业者也对“依靠模型算法帮助客户完成大类资产配置”感到怀疑。“很多高净值客户的大类资产配置都是以3-5年为周期的,如果模型失误,那么客户资金的时间成本谁来承担呢?”某私人银行客户经理表示,“智能投顾只能作为参考,专业人士的意见依旧不可或缺。”

因此我们可以看到,很多银行的智能投顾现在推荐的,都是产品相对简单、金额相对简单较小的产品组合。高风险复杂金融服务依然需要理财经理来提供服务。

另据波士顿咨询集团的一份预测,2020年中国可投资资产规模约200万亿元,如果智能投顾能完成4%的渗透率,那么银行AI智能投顾的市场总规模也能达到8万亿元左右。这个市场不算小。

争议

毫无疑问,银行AI的终极形态,一定是脱离人工实现机器智能化的技术。但当银行将海量数据全部交给智能系统,必然是存在风险的。

对银行来说,业务经过高度自动化的确会提高效率、降低成本,但如果把决策职能也赋予机器,恐怕机构和客户都不能完全放心。“我就对面部识别技术有疑虑。”一位客户告诉新金融记者,前不久就出现了小学生举着父母照片,就从智能货柜取出快递的事情,“银行的安全性能否更可靠呢?”

也就是说,未来银行AI的发展与客户建立信任是一个不容忽视的环节。汇丰银行认为,“人工智能的应用,信息手机、展示以及向消费者说明的方式,都需要进一步实现标准化。”

客观来说,银行的数字化相比其他行业的确要“慢半拍”。1994年,比尔·盖茨在接受媒体采访时,就把银行比作“21世纪的恐龙”,认为银行客户将在未来流失到其他高科技金融服务提供商。但现在,谁都不能否认全球银行业对数字化转型作出的努力。

但相比其他行业,银行的难题在于如何实现数据赋能和控制风险之间合理的平衡。

(责任编辑:张洋 HN080)
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